저도 처음 내 집 마련을 계획할 때 “정부 정책자금 대출이라는데, 조건이 복잡하지 않을까?” 하며 막막했던 기억이 나요. 디딤돌 대출은 부부합산 연소득 6천만원 이하 무주택 세대주라면 연 2.45%~3.55%의 저금리로 최대 2.5억원(신혼가구는 4억원)까지 대출받을 수 있는 정부 지원 주택담보대출입니다. 다만 소득, 자산, 주택가격 등 여러 조건을 꼼꼼히 확인해야 하고, 전입 의무 등 지켜야 할 약속들이 있으니 신청 전 반드시 세부 조건을 확인해보세요!👇🏻
내집마련 디딤돌 대출이란 무엇인가요?
디딤돌 대출은 국토교통부에서 주택도시기금을 통해 지원하는 정책자금 대출로, 무주택 서민들의 내 집 마련을 돕기 위한 저금리 주택담보대출입니다.
잠깐, 내집마련 디딤돌 대출 상품에 대한 한가지 오해가 있어요. 디딤돌 대출에는 전세대출이 해당하지 않습니다. 즉, 디딤돌 전세대출은 없는 상품입니다. 전세대출은 버팀목 전세자금대출을 이용하시면 됩니다.
- 디딤돌 내집마련 대출 : 주택 구입 시!!
- 버팀목 전세 대출 : 전세대출 시!!
일반 시중은행 주택담보대출과 달리 정부에서 이자를 지원해주기 때문에 낮은 금리로 대출받을 수 있고, 소득과 자산 수준에 따라 차등금리를 적용받을 수 있어요. 특히 신혼부부, 생애최초 주택구입자, 다자녀 가구 등에게는 추가 우대혜택까지 제공합니다
2025년 디딤돌 대출 조건은 어떻게 되나요?
디딤돌 대출을 받기 위해서는 소득, 자산, 주택 등 여러 조건을 모두 충족해야 해요. 2025년 기준 조건들을 하나씩 살펴보겠습니다.
소득 조건
| 구분 | 소득 기준 (부부합산) |
|---|---|
| 일반 가구 | 연소득 6천만원 이하 |
| 생애최초 주택구입자 | 연소득 7천만원 이하 |
| 2자녀 이상 가구 | 연소득 7천만원 이하 |
| 신혼가구 | 연소득 8.5천만원 이하 |
소득은 근로소득, 사업소득, 기타소득을 모두 합한 총소득으로 판단하며, 세전 기준입니다. 맞벌이 부부라면 두 사람의 소득을 합산해서 계산해요.
자산 조건
2025년 기준 순자산가액이 4.88억원 이하여야 합니다. 순자산가액은 부동산, 금융자산 등 모든 자산에서 부채를 뺀 금액으로 계산해요.
무주택 조건
세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 여기서 세대원은 주민등록등본상 같은 세대를 구성하는 사람들을 의미해요.
주의사항
- 만 30세 미만 단독세대주는 신청 제외
- 주택도시기금 대출 중복 이용 불가
- 다른 주택담보대출 이용 중인 경우 신청 불가
- 본건 담보 주택 외에 주택(분양권 및 조합원 입주권 포함)이 없는 무주택자임을 확인
자금용도
- 대출은 주택 구입용도로만 취급 가능합니다.
대출 자격 요건
- 주택매매계약 체결한 자 (상속, 증여, 재산분할로 주택을 취득하는 경우 불가)
- 대출접수일 현재 민법상 성년(만 20세 이상)
- 대한민국 국민 (주민등록표 등본에 기재되어 있는 대한민국 국민)
신용정보 및 해제정보
대출 대상자는 NICE신용평가정보(주)의 CB점수가 350점 이상인 경우에만 취급 가능하며, 아래의 신용정보 및 해제정보가 남아있는 경우에는 대출 취급 불가합니다.
- 연체, 대위변제, 대지급, 부도, 관련인 정보
- 금융질서문란정보, 공공정보
- 신용회복지원 신청 및 등록정보
🏷️ 상세한 내용은 기금포탈 [고객서비스]-[자산심사 및 금리안내]-[자산 심사 안내]를 참고하시기 바랍니다.
대상 주택 조건은요?
대상 주택 조건
- 주거전용면적: 85㎡ 이하 (수도권 외 읍면지역 100㎡ 이하)
- 주택 평가액: 5억원 이하 (신혼가구·2자녀 이상 가구는 6억원 이하)
- 주택 종류: 아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택 모두 가능
- 실주거용으로 사용되는 주택 (아파트와 기타주택으로 구분)
- 채무자 또는 배우자(결혼예정자 포함)와 공동소유(예정 소유자)
- 주택법 제2조1호에 따라 공부상 주택
담보주택 평가 방법
대출승인일 현재 담보주택의 평가액은 담보주택 세부평가 방법에 따라 결정됩니다.
- 소유자가 대출신청인 또는 배우자와 동일한 경우, 담보주택의 평가액은 신용평가정보를 통해 확인
- 소유자가 대출신청인 또는 배우자와 다른 경우, 소유자를 담보제공자로 하여 근저당권을 설정하여 평가
디딤돌 대출 한도는 얼마까지 가능한가요?
디딤돌 대출 한도는 가구 유형에 따라 다르게 적용되며, LTV(주택담보대출비율)와 DTI(총부채상환비율) 규제를 받습니다.
가구 유형별 대출 한도
- 일반 가구: 최대 2.5억원
- 생애최초 주택구입자: 최대 3억원
- 신혼가구 및 2자녀 이상 가구: 최대 4억원
LTV/DTI 제한
- LTV: 최대 70% (생애최초 주택구입자는 80%)
- DTI: 최대 60%
예를 들어, 신혼가구가 5억원짜리 아파트를 구입한다면:
- LTV 70% 기준: 3.5억원
- 가구별 한도: 4억원
- 실제 대출 가능 금액: 3.5억원 (더 작은 금액 적용)
디딤돌 대출 금리는 얼마나 되나요?
2025년 현재 디딤돌 대출 금리는 연 2.45%~3.55% 수준입니다. 소득 구간과 대출 기간에 따라 기본금리가 결정되고, 여기에 다양한 우대금리를 적용받을 수 있어요.
기본금리 체계
소득 구간별 금리 (2025년 7월 기준)
- 연소득 3천만원 이하: 연 2.45%
- 연소득 3천만원 초과~4천만원 이하: 연 2.75%
- 연소득 4천만원 초과~5천만원 이하: 연 3.05%
- 연소득 5천만원 초과~6천만원 이하: 연 3.35%
- 연소득 6천만원 초과: 연 3.55%
우대금리 혜택
다양한 우대금리를 받을 수 있는데, 중복 적용이 가능한 것과 불가능한 것이 있어 주의해야 해요.
중복 적용 불가 우대금리 (택1)
- 다자녀 가구: 연 0.7%p
- 2자녀 가구: 연 0.5%p
- 1자녀 가구: 연 0.3%p
- 연소득 6천만원 이하 한부모 가구: 연 0.5%p
- 다문화가구, 장애인가구, 생애최초 주택구입자, 신혼가구: 각각 연 0.2%p
중복 적용 가능 우대금리
- 청약저축 가입자 : 연 0.3~0.5%p
- 부동산 전자계약 체결 : 연 0.1%p
- 지방 소재 주택 : 연 0.2%p
최종 우대금리 적용 후 연 1.5% 미만이 되는 경우에는 최저금리인 연 1.5%가 적용됩니다.
이렇게 다양한 혜택을 받을 수 있는 디딤돌 대출이지만, 대출 신청 전 꼭 확인해야 할 추가 비용과 세금 혜택도 있어요.
디딤돌 대출 신청방법과 절차는 어떻게 되나요?
디딤돌 대출 신청은 기금e든든 홈페이지나 기금수탁은행에서 할 수 있어요. 신청부터 대출실행까지의 전체 과정을 단계별로 안내해드릴게요.
신청 경로
- 기금e든든 홈페이지 (https://enhuf.molit.go.kr)
- 기금수탁은행 방문
- 국민은행, 농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 부산은행, iM뱅크
신청 절차 5단계
1단계: 대출 상담 및 자격 확인 (1주)
- 온라인 또는 은행 방문 상담
- 소득, 자산, 신용 조건 확인
- 필요 서류 안내 받기
2단계: 대출 신청 및 서류 제출 (1주)
- 신청서 작성 및 제출
- 소득증빙, 재직증명서 등 필요 서류 제출
- 주택매매계약서 제출
3단계: 대출 심사 (1~2주)
- 소득, 자산, 신용 심사
- 담보 주택 감정평가
- 대출 승인 여부 결정
4단계: 대출 약정 및 담보 설정 (1주)
- 대출 약정서 작성
- 근저당권 설정 등기
- 각종 부대비용 납부
5단계: 대출 실행
- 소유권 이전등기 완료 후 대출금 지급
- 기존 대출 상환 (해당 시)
필요 서류
공통 서류
- 신분증, 주민등록등본
- 가족관계증명서
- 소득증빙서류 (원천징수영수증, 소득금액증명원 등)
- 재직증명서
- 주택매매계약서
- 건강보험자격득실확인서
추가 서류 (해당자만)
- 혼인관계증명서 (신혼가구)
- 출생증명서 (자녀 있는 경우)
- 청약저축 가입확인서
대출 신청 과정에서 가장 중요한 것은 정확한 서류 준비와 적정한 대출 금액 산정입니다. 무리한 대출은 나중에 상환 부담으로 이어질 수 있어요.
디딤돌 대출 신청 시 주의사항은 무엇인가요?
디딤돌 대출을 신청할 때 놓치기 쉬운 주의사항들이 있어요. 저도 신청 과정에서 몰랐던 부분들이 있어서 나중에 당황했던 기억이 나네요.
전입 의무 준수
디딤돌 대출의 가장 중요한 의무 중 하나가 바로 전입입니다.
전입 의무 조건
- 대출실행일로부터 1개월 이내 담보주택 전입 완료
- 전입 후 2년간 해당 주택에 실거주 유지
- 전입 관련 서류(주민등록등본, 전입세대열람표) 제출
🚨 만약 이 의무를 위반하면 기한의 이익 상실로 대출금을 즉시 상환해야 할 수 있어요.
중도상환수수료
대출실행 후 3년 이내에 조기상환하는 경우 중도상환수수료가 부과됩니다.
중도상환수수료 기준
- 대출실행일로부터 경과일수별로 차등 적용
- 최대 1.2% 한도 내에서 부과
- 2024년 8월 12일부터 2025년 12월 31일까지는 면제
대출 신청 시기
- 원칙적으로 소유권 이전등기 전에 신청
- 이전등기 완료 시에는 등기일로부터 3개월 이내 신청 가능
- 너무 늦게 신청하면 대출이 거절될 수 있음
기타 주의사항
중복대출 금지
- 주택도시기금 대출과 중복 이용 불가
- 다른 주택담보대출과 동시 이용 불가
- 전세자금대출은 상환 조건부로 가능
신용등급 관리
- NICE신용평가 CB점수 350점 이상 필요
- 연체, 부도 등 신용정보 관리규약 위반 시 대출 불가
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 디딤돌 대출과 보금자리론의 차이점이 무엇인가요?
디딤돌 대출과 보금자리론 모두 주택도시기금을 통한 정책자금 대출이지만 목적과 조건이 달라요. 디딤돌 대출은 주택 구입을 위한 대출이고, 보금자리론은 기존 주택담보대출을 저금리로 갈아타는 대환대출입니다. 소득 기준도 디딤돌 대출이 더 까다로우며, 디딤돌 대출은 전입 의무가 있지만 보금자리론은 없어요.
Q. 생애최초 주택구입자 혜택을 받으려면 어떤 조건이 필요한가요?
생애최초 주택구입자로 인정받으려면 본인과 배우자 모두 전 생애에 걸쳐 주택을 소유한 적이 없어야 합니다. 단, 2018년 9월 13일 이전에 분양권이나 조합원 입주권을 보유했다가 처분한 경우에는 생애최초로 인정받을 수 있어요. 이 혜택을 받으면 소득 기준이 7천만원으로 완화되고, 대출 한도도 3억원으로 증가합니다.
Q. 신혼가구 디딤돌 대출의 신청 조건은 무엇인가요?
신혼가구는 혼인신고일로부터 7년 이내인 부부 또는 6개월 이내 혼인예정자가 대상이에요. 부부합산 연소득 8.5천만원 이하, 순자산가액 4.88억원 이하 조건을 충족해야 하며, 최대 4억원까지 대출받을 수 있습니다. 혼인예정자의 경우 대출실행 전까지 혼인신고를 완료해야 해요.
Q. 디딤돌 대출 이용 중 자녀가 태어나면 우대금리를 받을 수 있나요?
네, 가능합니다. 대출 이용 중에 자녀가 태어나면 추가 우대금리를 신청할 수 있어요. 가족관계증명서나 주민등록등본 등 증빙서류를 한국주택금융공사 관할지사나 홈페이지를 통해 제출하면 심사 후 우대금리를 적용받을 수 있습니다. 1자녀 0.3%p, 2자녀 0.5%p, 다자녀(3명 이상) 0.7%p의 금리 우대 혜택이 있어요.
Q. 다른 은행 주택담보대출이 있으면 디딤돌 대출을 받을 수 없나요?
네, 차주 및 배우자가 다른 목적물로 주택담보대출을 이용 중이면 디딤돌 대출을 받을 수 없습니다. 다만, 기존 주택담보대출을 상환하고 디딤돌 대출을 받거나, 전세자금대출의 경우 대출실행일 당일 상환 조건부로 가능해요. 기금 대출 간 중복 이용도 원칙적으로 금지되어 있습니다.
Q. 청약저축에 가입하면 얼마나 금리 우대를 받을 수 있나요?
청약저축 가입기간과 납입횟수에 따라 차등 우대를 받을 수 있어요. 가입기간 5년 이상이고 60회차 이상 납입한 경우 연 0.3%p, 10년 이상 120회차 이상 납입 시 연 0.4%p, 15년 이상 180회차 이상 납입 시 연 0.5%p의 금리 우대를 받을 수 있습니다. 본인 또는 배우자 명의로 가입한 청약저축 모두 인정되며, 대출실행일로부터 최대 5년간 적용됩니다.
Q. 대출 승인 후 주택 가격이 변동되면 어떻게 되나요?
대출 승인은 승인일 당시의 주택 평가액을 기준으로 합니다. 승인 후 주택 가격이 상승하더라도 이미 승인된 대출 조건은 변경되지 않아요. 다만, 매매계약이 해제되거나 주택이 변경되는 경우에는 새로운 주택을 기준으로 다시 심사를 받아야 합니다. LTV 규제로 인해 주택 가격 상승 시 대출 가능 금액이 증가할 수 있어요.
Q. 변동금리와 고정금리 중 어떤 것을 선택하는 게 좋을까요?
금리 방식에 따라 가산금리가 달라져요. 5년 단위 변동금리 선택 시 0.1%p, 10년 고정 후 변동금리 선택 시 0.2%p, 순수 고정금리 선택 시 0.3%p가 가산됩니다. 현재 금리 수준과 향후 금리 전망, 개인의 위험 성향을 고려해서 선택하시면 되는데, 일반적으로 금리 상승기에는 고정금리가, 금리 하락기에는 변동금리가 유리해요.
Q. 지방에 있는 주택을 구입하면 추가 혜택이 있나요?
네, 지방 소재 주택을 구입하는 경우 연 0.2%p의 금리 우대를 받을 수 있어요. 또한 지방의 준공 후 미분양주택을 구입하는 경우에는 추가로 연 0.2%p 우대를 받아 총 0.4%p의 금리 혜택을 받을 수 있습니다. 이 우대금리는 대출실행일로부터 5년간 적용되며, 다른 우대금리와 중복 적용이 가능해요.
Q. 부동산 전자계약을 체결하면 어떤 혜택이 있나요?
국토교통부 전자계약시스템을 활용해 매매계약을 체결하면 연 0.1%p의 금리 우대를 받을 수 있어요. 이 혜택은 2025년 12월 31일 신규 접수분까지 한시적으로 운영되며, 대출실행일로부터 최대 5년간 적용됩니다. 전자계약은 계약 과정이 투명하고 안전하며, 각종 서류 관리도 편리하다는 장점이 있어요.
Q. 대출 실행 후 이사를 가야 하는 상황이 생기면 어떻게 해야 하나요?
디딤돌 대출은 대출실행 후 2년간 해당 주택에 실거주해야 하는 의무가 있어요. 부득이한 사유로 이사를 가야 한다면 먼저 대출 취급 은행이나 한국주택금융공사에 상담을 받아보세요. 직장 이전, 가족 상황 변화 등 정당한 사유가 있는 경우 예외가 인정될 수 있지만, 원칙적으로는 거주 의무를 준수해야 합니다.
Q. 대출 한도를 늘리고 싶은데 방법이 있나요?
디딤돌 대출 한도는 가구 유형, LTV, DTI 규제에 따라 정해지므로 개인적으로 늘리기는 어렵습니다. 다만, 생애최초 주택구입자나 신혼가구 조건을 충족하면 한도가 증가하고, 배우자와 합산 소득이 기준에 맞으면 추가 대출을 고려할 수 있어요. 디딤돌 대출만으로 부족한 경우에는 별도의 주택담보대출이나 전세자금 전환 등을 검토해볼 수 있습니다.
그런데 디딤돌 대출을 신청하기 전에 놓치면 안 되는 중요한 정보가 있어요. 2025년 신혼부부 특별공급과 생애최초 우대혜택을 함께 활용하면 더욱 유리한 조건으로 내 집 마련이 가능합니다.
마무리
디딤돌 대출은 정부에서 지원하는 대표적인 서민 주택자금 대출로, 조건만 맞으면 시중은행보다 훨씬 유리한 금리로 내 집 마련의 꿈을 이룰 수 있어요. 특히 신혼부부나 생애최초 주택구입자라면 더욱 혜택이 많답니다.
가장 중요한 것은 자신의 상황에 맞는 정확한 조건 확인과 철저한 준비입니다. 소득, 자산, 신용 조건을 미리 확인하고, 필요 서류를 빠짐없이 준비해서 신청하시길 바랍니다. 또한 전입 의무 등 대출 후 지켜야 할 약속들도 반드시 숙지하시고요.