대출을 받을 때 반드시 마주하게 되는 질문 “상환 방식은 어떤 걸로 하시겠어요?” 원리금 균등? 원금 균등? 체증식? 이 말들이 헷갈리시죠?
대출 상환방식 중 가장 많이 쓰이는 원리금 균등 상환, 원금 균등 상환, 체증식 상환의 차이를 이해하고 대출 이자 계산기 까지 이용해보세요!
대출 이자 상환 방식 3종 비교 요약
| 구분 | 설명 | 초기 부담 | 총 이자 부담 | 특징 |
|---|---|---|---|---|
| 원리금 균등 상환 | 매달 ‘원금+이자’ 합계가 일정 | 낮음 | 상대적 많음 | 예측 쉬움, 대출 초보자 추천 |
| 원금 균등 상환 | 매달 원금은 일정, 이자만 줄어듦 | 높음 | 적음 | 초기 부담 큼, 전체 이자 절감 |
| 체증식 상환 | 초반 상환액 적고, 시간이 지날수록 증가 | 매우 낮음 | 많음 | 소득이 늘어나는 경우에 유리 |
🧮 대출 이자 계산기
쉽게 비교하고 시뮬레이션 해볼 수 있는 도구는 여기에!
대출 상환방식 계산기
📖상환 방식 3종 의미
1. 원리금 균등 상환이란?
초기에는 이자 비중이 많고, 점점 원금 비중이 커지면서 총 상환액은 일정하지만, 이자액은 줄고 원금은 늘어나는 구조예요.
‘원금 + 이자’ 합친 금액이 동일하게 나가는 방식
예시
- 대출금: 1,000만 원
- 기간: 12개월
- 금리: 연 5% (단리 기준)
| 월 | 원금 | 이자 | 총납입금 |
|---|---|---|---|
| 1월 | 82,047 | 4,167 | 86,214 |
| 6월 | 85,003 | 1,875 | 86,878 |
| 12월 | 86,425 | 359 | 86,784 |
💡 고려할 점
- 총 이자액은 다소 많지만, 매달 납입금이 일정해서 가계 계획 세우기 좋음
- 대부분의 DSR 기준 계산도 이 방식을 기준으로 함
🙋 추천하는 분
- 대출이 처음인 분
- 예상 가능한 월 납입금을 원하시는 분
- 고정 소득자, 또는 가계지출 관리에 익숙하지 않은 분
2. 원금 균등 상환이란?
초기에는 납입금이 많지만, 시간이 지날수록 부담이 줄어들어요. 전체 이자 부담은 가장 적은 방식이에요.
매달 ‘원금은 일정’, 남은 잔액에 따라 이자만 줄어드는 방식
예시
- 대출금: 1,000만 원
- 기간: 12개월
- 금리: 연 5%
| 월 | 원금 | 이자 | 총납입금 |
|---|---|---|---|
| 1월 | 83,333 | 4,167 | 87,500 |
| 6월 | 83,333 | 2,083 | 85,417 |
| 12월 | 83,333 | 347 | 83,680 |
💡 고려할 점
- 초기 부담이 크지만, 점점 월 납입액이 줄어들어 심리적으로 안정됨
- 총 이자액이 가장 적다는 장점!
🙋 추천하는 분
- 초기 상환 여력이 있는 분
- 이자 절감을 최우선으로 생각하는 분
- 자영업자나 프리랜서 등 고정소득은 없지만 초기 여유자금이 있는 분
3. 체증식 상환이란?
보통 주택담보대출이나 정책금융상품에서 채택되며, 초기 월 상환액이 적어 소득이 낮은 신혼부부/청년층에게 유리해요.
말 그대로 ‘점점 늘어나는 방식’
초기에는 부담을 최소화하고, 나중에 소득이 증가할 걸 전제로 상환액이 서서히 늘어나는 구조입니다.⚠️ 단, 나중에 월 납입금이 급격히 증가할 수 있어 미리 계산해보고 결정해야 해요.
예시
- 대출금: 1,000만 원
- 기간: 12개월
- 금리: 연 5%
- 매월 2%씩 증가하는 체증 조건 (예시 시뮬레이션 기준)
| 월 | 원금 | 이자 | 총납입금 |
|---|---|---|---|
| 1월 | 40,000 | 4,167 | 44,167 |
| 2월 | 41,200 | 3,952 | 45,152 |
| 3월 | 42,436 | 3,733 | 46,169 |
| 6월 | 46,729 | 3,106 | 49,835 |
| 9월 | 51,230 | 2,422 | 53,652 |
| 12월 | 56,012 | 1,623 | 57,635 |
💡 고려할 점
- “초반에 여유가 없어요” → 아주 유용
- 하지만 소득 증가가 없으면 후반 부담이 커질 수 있음
- 장기 대출일수록 체증폭도 커짐
🙋 추천하는 분
- 초기 소득이 낮지만 장기적으로 증가할 가능성이 있는 분
- 신혼부부, 사회초년생, 공무원 시험 합격 후 수습 중 등
- 주택담보대출에서 부담을 분산하고 싶은 분
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 원리금 균등 상환은 어떤 상황에서 가장 적합한가요?
A. 매달 동일한 금액을 납부하고 싶고, 예측 가능한 재정 계획을 원할 때 적합합니다. DSR 기준에도 가장 많이 활용돼요.
Q2. 원금 균등 상환이 총 이자가 적다고 하던데 왜 잘 안 쓰이나요?
A. 맞습니다. 총 이자는 가장 적지만 초기 납입금이 많아 부담이 크기 때문에, 일정 소득이 없는 분에게는 어려울 수 있어요.
Q3. 체증식 상환은 누구에게 추천되나요?
A. 사회초년생, 신혼부부처럼 현재 소득은 낮지만 향후 증가 가능성이 있는 분들에게 추천됩니다.
Q4. 대출 금액과 기간이 같을 때 어떤 방식이 가장 유리한가요?
A. 총 이자만 고려한다면 원금 균등, 하지만 월 납입 안정성과 예측 가능성은 원리금 균등이 더 좋습니다. 체증식은 상황 따라 다릅니다.
Q5. 상환 방식은 중간에 바꿀 수 있나요?
A. 대출 상품에 따라 다르며, 일반적으로는 대출 실행 시 선택한 방식으로 고정되는 경우가 많습니다. 미리 상담 꼭 필요해요.
대출을 받는 건 단순히 금리만 낮은 상품을 고르는 게 아니라, 내 상황에 맞는 ‘상환 방식’을 고르는 것도 정말 중요한 선택입니다.
- 초기 납입이 부담이라면 체증식
- 전체 이자를 줄이고 싶다면 원금 균등
- 안정적인 월 납입을 원한다면 원리금 균등
📌 계산기는 꼭 직접 돌려보시고, 상황에 따라 어떤 방식이 유리한지 비교해보세요. 궁금한 점은 댓글로 남겨주시고, 도움이 되셨다면 이 글을 저장하거나 지인과 공유해주세요! 실제로 써보면 훨씬 쉽게 이해되실 거예요 😊
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